Les femmes payent-elles moins cher leur assurance auto ?

Légalement, le sexe ne doit plus être un critère déterminant pour les prix des assurances, depuis bientôt dix ans. Pourtant, on remarque que les femmes payent en moyenne moins cher leur assurance auto que les hommes. Comment l'expliquer ?

Une discrimination interdite depuis 2012

Certains clichés ont la vie dure. Par exemple celui selon lequel le sexe entrerait encore dans le calcul des primes d’assurance auto. En réalité, cette pratique n’a plus cours depuis bientôt dix ans. Dans un arrêt du 21 décembre 2012, la Cour de justice de l’Union européenne (CJUE) a déclaré discriminatoire l’utilisation du sexe dans la tarification des assurances.

« La prise en compte du sexe de l'assuré en tant que facteur de risque dans les contrats d'assurances constitue une discrimination ». (CJUE, mars 2011)

Depuis, les assureurs ont donc l’interdiction d’user de ce critère pour déterminer leurs grilles de tarifs auto. À l’époque, la Fédération européenne des assureurs (CEA) avait regretté cette décision, au motif qu’elle pénaliserait justement… les femmes, qui jusqu’ici payaient moins cher leur assurance auto. 

Selon une étude réalisée par Assurland.com à l’époque, à profil identique, une femme payait en effet en moyenne 12 % de moins qu’un homme. Depuis, sur les dix dernières années, cet avantage tarifaire s’est annulé : tous segments confondus, les cotisations des femmes ont augmenté de 12% par rapport à celles des hommes. Elles ne bénéficient plus de leur moindre sinistralité dans le calcul statistique de leur risque.

Pour autant, entre 2012 et 2022, on remarque que, tous profils confondus, l’augmentation des primes d’assurance auto a été de 16%. Même si, proportionnellement, les cotisations des automobilistes féminines ont grimpé sur la période, elles demeurent aujourd’hui en moyenne moins élevée que celles des automobilistes masculins. 

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Les femmes payent-elles toujours moins cher ?

En effet, même si le sexe n’est plus demandé pour établir un devis d’assurance auto, il continue de peser indirectement. D’autres critères qui se recoupent avec le genre de l’assuré demeurent déterminants dans le calcul des cotisations : le nombre de sinistres déclarés, le nombre de kilomètres parcourus, et le type de véhicule.

Les assurées auto déclarent tout d’abord moins de sinistres que les hommes. La quasi-totalité des femmes ne déclare aucun incident de permis, tandis que 5% des hommes en ont eu au moins un (permis annulé ou retiré). De la même façon, 80% des femmes ne déclarent aucun sinistre sur les trois dernières années.  C’est trois points de moins que hommes, qui, eux sont 10% à déclarer entre 2 et 5 sinistres en trois ans. 

Le nombre de sinistres déclarés peut également être reliés au nombre de kilomètres parcourus : plus il est élevé à l’année, plus le risque statistique que survienne un accident est grand. Les assureurs appliquent donc un tarif plus élevé aux « gros rouleurs ». Or, les femmes ne sont que 56% à rouler plus de 15 000 kilomètre par an, soit quatre points de moins que les hommes. 

Enfin, les habitudes de consommation, liées aux inégalités de revenus entre hommes et femmes, ont aussi un impact sur le montant de l’assurance. Les assurés masculins conduisent en moyenne moins de citadines que les femmes, et plus de véhicules onéreux à l’achat (SUV, 4X4, voitures sportives, puissantes, etc.) qui s’avèrent plus chers à réparer, et donc à assurer.

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