Assurance expatrié : Comparateur et Devis

Qu'est-ce qu'un expatrié ?

La Sécurité sociale française distingue différents types de statut en fonction de la situation du Français à l'étranger.

• Si votre entreprise vous fait travailler à l'étranger, vous serez régi par le statut de travailleur détaché ou de travailleur expatrié, en fonction de la durée du séjour.
• Si vous êtes embauché par une entreprise à l'étranger, vous êtes automatiquement considéré comme un expatrié.

Ce statut garantit ou non une affiliation au régime de la Sécurité sociale. Sachez qu'en tant qu'expatrié, vous perdez vos affiliations à la Sécurité sociale française et dépendez du régime d'assurance maladie du pays où vous résidez. De facto, vous devez y adhérer et en payer les cotisations.

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Pourquoi souscrire une assurance santé internationale pour expatrié ?

Il y a plusieurs raisons qui justifient la souscription d'une assurance santé internationale en tant qu'expatrié, ou que voyageur longue durée. Tout d'abord, personne n'est à l'abri d'un problème de santé ou d'un accident. Pour rester à l'étranger la conscience tranquille, mieux vaut donc être bien couvert pour sa santé.

En effet, les frais de santé peuvent être très importants à l'étranger, en particulier dans certains pays comme les États-Unis, le Canada, la Corée du Sud, la Thaïlande ou encore le Japon. Dans ces pays, les soins et médicaments sont d'une part plus onéreux, d'autre part les remboursements pour les étrangers sont très réduits, voire nuls.

Autre avantage : les assurances santé internationales sont souvent pourvues d'une garantie assistance. L'assistance pourra vous aider en cas de problème à l'étranger, vous informer sur les démarches à effectuer au sein du pays dans lequel vous vous trouvez. Cela peut également aider à compenser la barrière de la langue.

L'assurance rapatriement, généralement incluse dans ces contrats, est, elle aussi, essentielle. Elle vous permettra d'être rapatrié en France en cas de problème de santé important, une fracture ou une maladie grave dans un pays où les infrastructures sont peu développées par exemple.

Enfin, certains pays exigent une assurance santé internationale pour s'y rendre. Aujourd'hui, on en compte 42 dont la Chine, la Russie, l'Algérie, l'Argentine, le Chili, l'Arabie Saoudite, Singapour, la Thaïlande, le Cambodge, Cuba, les Seychelles...

Quelle assurance santé internationale choisir quand on est expatrié ?

La Caisse de Sécurité sociale des Français résidant à l’étranger (CFE)

La première option pour couvrir sa santé à l'étranger est la Caisse de Sécurité sociale des Français résidant à l'étranger, souvent abrégé en "Caisse des Français à l'étranger" (CFE). Cet organisme met en place des remboursements de santé équivalents aux niveaux de prise en charge de l'Assurance maladie. Cela vous permet aussi de ne pas perdre vos droits et de réintégrer directement le régime général de la Sécurité sociale une fois de retour en France, sans délai de carence.

La CFE vous couvre pour trois types de postes de dépense à l'étranger :

• Maladie-maternité-invalidé ;
• Accidents du travail et maladies professionnelles ;
• Vieillesse.

Attention, même en adhérant à la CFE, vous devrez quand même régler les cotisations à l'équivalent de la Sécurité sociale dans le pays où vous vous trouvez.

Une assurance santé privée pour expatrié

Sachant que les remboursements de santé par l'Assurance maladie, et donc par la CFE, ne sont pas optimaux, vous pouvez souscrire en plus de la CFE une assurance santé privée. Cette dernière viendra compléter la prise en charge de la CFE.

Avec un tel contrat, vous pourrez personnaliser les niveaux de remboursement, comme pour une complémentaire santé classique. Si par exemple vous avez besoin d'une meilleure prise en charge en optique, vous pouvez souscrire des garanties relatives à ce poste de dépense.

De plus, ces contrats permettent de bénéficier de services spécifiques aux voyageurs ou expatriés. C'est notamment le cas de l'assistance et de la garantie rapatriement.

L'assurance "au 1er euro"

Enfin, il existe aussi des assurances santé que l'on appelle "au 1er euro". Ces assurances sont complètement indépendantes de la CFE et prennent en charge la totalité des frais de santé, dès le premier euro dépensé.

Ici aussi, vous pourrez personnaliser votre contrat avec la compagnie d'assurance de votre choix. Il faudra donc bien identifier vos besoins de santé pour souscrire la couverture adéquate. De même, des garanties spécifiques aux voyageurs et aux expatriés peuvent être choisies : l'assistance, le rapatriement...

Souvent, les assurances santé privées "au 1er euro" disposent de partenariats avec des réseaux de santé locaux. Cela permet aux assurés de bénéficier de tarifs préférentiels sur place, ainsi que de délais de remboursements moindres et parfois d'une avance de frais en cas d'hospitalisation.

Les garanties d'une mutuelle expatrié

Comme les mutuelles classiques, les assurances santé pour expatriés offrent une couverture santé via les garanties courantes :

• hospitalisation ;
• soins courants (consultation chez un médecin généraliste, un spécialiste...) ;
• médicaments ;
• maternité ;
• soins dentaires ;
• optique ;
• équipements auditifs.

Mais en plus, les assurances santé pour expatriés vous permettent de souscrire des garanties spécifiques aux besoins des expatriés. Voici quelques exemples :

• l'assistance : cette garantie vous permet d'être mis en relation avec une équipe d'experts francophones pour vous conseiller, souvent 24h/24 et 7j/7 (facteur important avec le décalage horaire) ;
• l'assurance rapatriement ;
• la téléconsultation médicale gratuite avec un médecin francophone ;
• le retour anticipé ;
• la perte/le vol des papiers à l'étranger ;
• l'envoi de médicaments à l'étranger...

Comparatif des assurances santé pour expatrié

Pour trouver la meilleure assurance santé pour expatrié, vous pouvez effectuer un comparatif. Mais pour cela, vous devez d'abord identifier plusieurs informations :

• votre destination ou pays d'expatriation (les besoins en termes de remboursements varient fortement en fonction du pays choisi) ;
• si vous désirez souscrire un contrat pour vous seul ou pour votre famille ;
• votre âge et ceux des éventuels ayant-droits ;
• vos besoins de santé ;
• la formule et niveau de couverture souhaité ;
• le niveau de franchise ;
• les éventuelles garanties optionnelles.

Avec un comparatif, vous pourrez obtenir un devis santé personnalisé pour votre projet à l'étranger. Les assureurs sur le marché sont nombreux : Allianz Care, ACS, April International, Swisslife, MSH INTERNATIONAL, Insurly... En fonction de vos besoins et votre destination, vous pourrez donc aisément trouver le contrat qui vous convient.

FAQ assurance expatrié

• Qui a le droit à la CFE ?

  Ont droit à la CFE tous les Français installés à l'étranger, travailleurs expatriés (salariés ou non), personnes sans activité professionnelle, étudiants ou encore retraités.

• Comment fonctionne la Caisse des Français de l'étranger ?

  La Caisse des Français de l'étranger (CFE) s'assimile à une Sécurité sociale pour les Français vivant à l'étranger. Elle dispose des mêmes niveaux de prise en charge que le régime général et permet aux Français à l'étranger d'être couverts pour leurs frais de santé.

• Pourquoi prendre la CFE ?

  La CFE peut être une bonne solution pour un expatrié car elle permet de bénéficier d'une continuité de vos droits, sans interrompre vos droits à l'Assurance maladie. En d'autres termes, vous ne perdez pas de trimestre pour le calcul de votre retraite et serez rattachés instantanément à l'Assurance maladie lors de votre retour en France.

• Est-il nécessaire de prendre une assurance voyage ?

  Cela dépend de la destination choisie. Aujourd'hui et avec la pandémie de Covid-19, 42 pays exigent la souscription d'une assurance voyage pour y entrer. Autrement, il n'est pas obligatoire d'en souscrire. Cela reste toutefois vivement recommandé, les frais de santé pouvant être très élevés à l'étranger.