Crédit immobilier : existe-t-il un âge limite pour emprunter ?

Si une fois 65 ans dépassés il devient de plus en plus difficile d'obtenir un crédit immobilier, il n'existe juridiquement aucune limite d'âge. En fonction du profil de l'emprunteur et donc de son âge, les conditions d'emprunt changent et les difficultés rencontrées aussi. Alors que les plus jeunes peuvent rencontrer des problèmes concernant l'apport, les seniors voient eux le prix de leur assurance de prêt grimper.

Existe-t-il un âge limite pour un prêt immobilier ? 

Il n'existe aucune disposition législative qui fixe une limite d'âge pour un prêt immobilier. Toute personne majeure peut, en théorie, souscrire un prêt à n'importe quel âge. Cependant, dans la pratique, l'âge peut constituer un obstacle important à l'obtention de ce financement.

Les emprunteurs de plus de 60 ans rencontrent souvent plus de difficultés que les plus jeunes. En effet, les établissements bancaires se montrent plus prudents vis-à-vis de ces profils en raison du risque accru de non-remboursement lié à l'âge. Plus l'âge avance, plus la probabilité de contracter une maladie augmente, ce qui complique le remboursement du prêt. Ainsi, les personnes de plus de 60 ans peuvent emprunter, mais sous des conditions plus strictes et avec des coûts plus élevés.

Âge de souscription et de cessation des garanties : ce que vous devez savoir

L'âge de souscription correspond au moment où vous signez votre offre de prêt immobilier et détermine jusqu'à quel âge vous pouvez souscrire à certaines garanties. Pour l'assurance emprunteur, cet âge varie en fonction des types de garanties souscrites :

• Garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP), Garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) et Garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) : accessibles jusqu'à 65 ans,
• Garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : généralement accessible jusqu'à 69 ans.
• Garantie Décès du Prêt Immobilier : accessible à tous les seniors jusqu'à 85 ans.

L'âge de cessation des garanties désigne le moment où les différentes couvertures souscrites via l'assurance de prêt prennent fin :

• Garantie Incapacité/Invalidité et PTIA : couverture jusqu'à 70 ans.
• Garantie Décès : couverture jusqu'à 90 ans.

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Une assurance emprunteur plus chère pour les seniors

Lorsque l'on est plus âgé, les coûts liés à l'assurance emprunteur augmentent de manière significative. Les assurances décès et invalidité, indispensables pour l'obtention d'un prêt immobilier, sont beaucoup plus chères pour les seniors que pour les jeunes actifs.

Cette hausse des prix est due à l'augmentation du risque de maladies graves et de décès avec l'âge. Plus l'emprunteur vieillit, plus la probabilité d'un décès avant la fin du remboursement du crédit est élevée, ce qui justifie des primes d'assurance plus élevées.

Quelle durée de prêt pour les seniors ?

Les données de l'Observatoire Crédit Logement montrent qu'il est n'existe pas de limite d'age pour emprunter, mais que la durée de l'emprunt est souvent adaptée en fonction de l'âge de l'emprunteur. En 2022, l'Observatoire Crédit Logement CSA a établi des statistiques sur la répartition des durées de remboursement en fonction de l'âge des emprunteurs :

• avant 55 ans, les durées de remboursement peuvent s'étendre jusqu'à 20 ans ou plus ;
• après 55 ans, très peu d'emprunteurs souscrivent à un prêt d'une durée de remboursement supérieure à 20 ans.

Quelles sont les durées de prêt par tranche d'âge ?

Source : l'Observatoire Crédit Logement / CSA au 4e trimestre 2023

Sénior : 3 conseils pour trouver une assurance de prêt immo

Pour les seniors dépassant l'âge de 65 ans, deux solutions existent pour obtenir une couverture d'assurance.

La première option est la délégation d'assurance, proposée par des assureurs privés, qui offre une couverture aux emprunteurs de plus de 65 ans, mais moyennant une prime d'assurance assez élevée.

La seconde option est la convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Cette convention s'applique si aucun assureur n'accepte votre dossier en raison de votre âge ou d'un risque aggravé de santé. Votre demande sera alors examinée à plusieurs niveaux. Si elle est acceptée, vous pourrez être assuré dans des conditions standards ou similaires.

La troisième possibilité est d'utiliser un comparateur d'assurances emprunteur. C'est une méthode efficace pour les seniors souhaitant optimiser leur couverture tout en réduisant leurs coûts. Cela permet non seulement de trouver des devis compétitifs, mais aussi d'adapter les garanties à leurs besoins spécifiques.

FAQ Jusqu'à quel âge peut-on emprunter

• Est-ce que les banques prêtent aux retraités ?

  L'âge maximum pour souscrire une assurance de prêt immobilier auprès d'une banque varie généralement entre 65 et 75 ans. Passé cet âge, il est nécessaire de souscrire une assurance externe pour pouvoir obtenir un prêt via la délégation d'assurance.

• Jusqu'à quel âge peut-on emprunter sur 25 ans ?

  Pour un crédit d'une durée maximale de 25 ans, les banques s'assurent que le remboursement se termine avant l'âge de 75 ans. Ainsi, il est théoriquement possible de contracter un emprunt sur 25 ans jusqu'à l'âge de 50 ans.