Faut-il s'assurer quand on fait du sport ?

Entre activités en plein air, sports collectifs ou aventures plus extrêmes, les occasions de se dépenser ne manquent pas. Mais au-delà du plaisir, il est important de s'interroger sur la protection dont on bénéficie réellement. Quels sont les risques couverts ? Qui prend en charge les frais en cas d'accident ? Et que valent les assurances déjà présentes dans vos contrats existants ?

Pourquoi souscrire une assurance sport et loisir ?

Pratiquer une activité sportive ou de loisir, même occasionnellement, n'est jamais sans risque. Une mauvaise chute en VTT, un accrochage pendant un match de foot ou un accident lors d'une sortie en kayak peuvent rapidement avoir des conséquences physiques et financières importantes. L'assurance sport et loisir est justement conçue pour répondre à ces situations spécifiques, souvent non couvertes par vos contrats classiques.

Des garanties pensées pour les activités extrêmes ou à risques

L'assurance sport propose des protections ciblées :

• prise en charge des frais médicaux en cas de blessure ;
• responsabilité civile si vous causez un dommage à un tiers ;
• indemnisation pour invalidité ;
• ou encore secours et rapatriement si l'accident a lieu en pleine nature ou à l'étranger.

Elle peut aussi couvrir le vol ou la casse de votre matériel sportif, souvent coûteux. Ces garanties sont adaptées au type d'activité pratiqué, qu'il s'agisse de randonnée, de ski, de surf, de parapente ou même de loisirs comme l'accrobranche ou la voile.

Olivier MOUSTACAKIS : Cofondateur d'Assurland, Expert en assurances : "Attention, la pratique sportive à titre professionnel ou considérée comme dangereuse (sports de combat les plus à risque, sports aériens, sports de glisse, sports mécaniques...) est souvent exclue des contrats classiques et doit faire l'objet d'une assurance spécifique ou d'un rachat d'exclusion." Source : Le Monde, le 13 juillet 2024

Une couverture souvent absente des contrats classiques

Contrairement à ce que l'on pourrait croire, vos assurances habitation, scolaire ou carte bancaire ne suffisent pas toujours. Ces contrats comportent régulièrement des exclusions liées aux activités sportives ou de plein air, en particulier si elles sont pratiquées en autonomie ou à l'étranger.

Avec une assurance sport et loisir, vous bénéficiez d'une protection complète, adaptée à votre profil et à votre mode de pratique. C'est la solution idéale pour partir l'esprit tranquille, en solo, en famille ou en club.

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Êtes-vous déjà couvert sans le savoir ?

Avant de souscrire une assurance sport et loisir, vérifiez si une couverture existe déjà dans vos contrats actuels. Certaines situations peuvent effectivement offrir une protection de base... mais souvent insuffisante pour une pratique sportive régulière ou à risque.

Carte bancaire, club, licence : quelle protection réelle ?

Si vous réglez une activité avec une carte bancaire haut de gamme (Gold, Premier...), vous pouvez bénéficier d'une assurance, mais celle-ci est généralement limitée aux séjours à l'étranger ou aux sports pratiqués dans un cadre touristique. Elle ne couvre ni les blessures personnelles, ni les sports extrêmes ou encadrés.

Dans un club sportif affilié à une fédération, une assurance est en principe souscrite pour vous via la licence. Elle comporte généralement la responsabilité civile et une garantie accident, mais les plafonds d'indemnisation peuvent être bas, et le matériel n'est pas toujours couvert.

Assurance habitation ou scolaire : des garanties parfois limitées

L'assurance habitation peut contenir une responsabilité civile vie privée, utile si vous blessez quelqu'un pendant une activité par exemple. Mais elle ne vous couvrira pas en cas de blessure personnelle ou lors de la pratique de certains sports (ski, sports de combat, etc.).

Quant à l'assurance scolaire ou extra-scolaire, elle protège l'enfant dans un cadre très défini (établissement ou activité organisée), mais ne fonctionne pas toujours pour les loisirs pratiqués librement le week-end ou pendant les vacances.

Le niveau de protection dont vous avez besoin dépend directement de la façon dont vous pratiquez votre activité sportive. Tous les contrats ne couvrent pas les mêmes situations, il est donc essentiel d'identifier ce qui correspond le mieux à votre profil.

• sport en autonomie : si vous pratiquez du sport seul (comme la course à pied, le VTT ou la randonnée), vous n'êtes généralement pas couvert par vos assurances habituelles. Souscrivez une assurance spécifique qui prendra en charge vos blessures et les frais de secours éventuels lors d'un sport individuel ;
• sport dans le cadre d'un club ou d'une fédération : dans ce cas, votre licence comporte généralement une assurance responsabilité civile. Mais attention, elle reste partielle et ne couvre pas toujours les blessures personnelles ou les dommages matériels.
• pour les activités sportives scolaires ou périscolaires : ici, l'assurance scolaire offre aux enfants une couverture, mais uniquement dans un cadre précis. Les sports pratiqués en dehors de l'école ou lors de stages par les enfants nécessitent souvent une couverture complémentaire.
• sports extrêmes ou à sensations fortes : pour ce type de sports dangereux comme le parapente, le canyoning ou le kitesurf, vous devez être particulièrement vigilant. Ces disciplines ne se trouvent quasiment jamais dans un contrat de base et nécessitent une garantie spécifique.

Quelle assurance choisir pour faire du sport ?

Face à la diversité des pratiques sportives et des offres d'assurance, il peut être difficile de s'y retrouver. Pourtant, choisir une assurance adaptée à votre profil est essentiel pour bénéficier d'une protection efficace en cas d'accident, de blessure ou de dommage corporels causé à un tiers.

Adapter la couverture à vos activités

Tous les sports ne présentent pas les mêmes risques. Une pratique occasionnelle du yoga ou de la natation n'impliquera pas les mêmes besoins qu'une activité plus exposée comme le VTT, le ski ou l'escalade. Il est donc crucial de choisir une assurance qui tienne compte :

• du type d'activité pratiquée ;
• de la fréquence (ponctuelle, régulière, intensive) ;
• du lieu (France, étranger, pleine nature, etc.) ;
• du matériel utilisé (personnel, loué, de valeur).

Certaines assurances proposent des formules multi-sports ou des packs famille, pratiques et économiques si plusieurs personnes sont concernées.

Lire les exclusions pour éviter les mauvaises surprises

Beaucoup de contrats d'assurance contiennent des clauses d'exclusion que l'on découvre souvent trop tard. Par exemple :

• certains sports extrêmes sont non couverts ;
• la pratique en compétition peut être exclue ;
• encore, les blessures subies en dehors du cadre prévu (ex : sport non déclaré) peuvent ne pas être indemnisées.

Foire aux questions

Puis-je suspendre mon contrat en cas d'arrêt temporaire d'activité sportive ?

Certains assureurs proposent des formules ajustables ou à durée courte (1 jour, 1 semaine, 1 mois). En cas de blessure, de grossesse ou d'interruption prolongée, il est parfois possible de suspendre les garanties, mais cela doit être prévu au contrat.

Une assurance sport est-elle obligatoire pour pratiquer dans une salle de sport ?

Non, l'assurance n'est pas obligatoire pour les abonnés d'une salle de sport. Cependant, certaines salles exigent une attestation d'assurance responsabilité civile pour couvrir les dommages que vous pourriez causer à autrui. Souscrire une garantie individuelle accident pour couvrir vos propres blessures peut être une bonne idée.

Les frais de rééducation après un accident sportif sont-ils pris en charge ?

Certains contrats d'assurance sport prévoient la prise en charge des séances de rééducation ou de kinésithérapie après un accident, mais toujours dans la limite de plafonds définis.

Puis-je souscrire une assurance sport pour mes enfants uniquement ?

Oui, il est tout à fait possible de souscrire une assurance sport dédiée à un enfant, notamment s'il pratique une activité en dehors du cadre scolaire ou d'un club. Certaines formules sont même spécialement conçues pour les jeunes pratiquants.