Comment assurer un local professionnel ?

Quelque soit votre type de local professionnel (bureau, entrepôt, magasin) la souscription d'une assurance est vivement conseillée, et même, dans certains cas, obligatoire.

Cette assurance vous permet d'être indemnisé en cas de sinistre affectant vos locaux, mais aussi de bénéficier d'autres garanties.

La multirisque professionnelle est donc un produit essentiel à souscrire quand on lance son activité. Mais il est important de prendre le temps d'évaluer vos besoins pour sélectionner le bon produit. 

Qu'est-ce qui est considéré comme un local pro ?

Un local professionnel ou commercial est un terme générique, qui peut recouvrir un grand nombre d'endroits. Ils sont utilisés pour exercer ou accueillir une activité commerciale.

Il peut donc s'agir d'un lieu auquel les employés ont accès (des bureaux) ou un lieu destiné à accueillir des clients (la boutique).

Parmi les locaux dits professionnels, on peut donc retrouver : 

• une usine,
• un entrepôt,
• un atelier,
• un magasin,
• un cabinet médical,
• une plateforme logistique,
• un hangar, un garage,
• ou encore la pièce d'un logement, pour les indépendants.

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L'assurance des locaux pro est-elle obligatoire ?

La règle qui prévaut pour les locaux commerciaux est la même que pour les particuliers. Tout dépend de si vous êtes propriétaires ou locataires des lieux :

• Propriétaires : l'assurance de locaux n'est pas obligatoire. C'est au chef d'entreprise et détenteurs des murs de décider d'assurer ou non l'endroit.
• Locataires : l'assurance est obligatoire. Les locataires d'un espace de travail doivent souscrire un contrat d'assurance habitation professionnel comprenant au minimum la garantie des risques locatifs. C'est-à-dire les garanties dégât des eaux, incendie et explosion.

Quelle assurance pour un propriétaire non occupant de local commercial ?

Si vous êtes propriétaire non occupant d’un local commercial mis en location, vous devez souscrire une assurance Propriétaire Non Occupant (PNO).

Cette obligation est vigueur depuis la loi Alur de 2014 (article 9-1). Il est en effet obligatoire pour le propriétaire bailleur d’un local commercial de souscrire une assurance. L'assurance vous protège en cas de dommages matériels/corporels causé par votre bien immobilier à vos locataires ou aux tiers (clients, voisins, etc.).

Bon à savoir : Même quand elle n'est pas obligatoire, l'assurance d'un local commercial reste très vivement recommandée. D'autant qu'elle contient aussi d'autres couvertures : RC Pro, dommages aux biens matériels, marchandises, etc.

Pourquoi assurer les locaux de son entreprise ?

Assurer les locaux de son entreprise est essentiel. Cette couverture permet en effet de limiter les risques :

• financiers : si un sinistre (incendie, dégât des eaux, etc.) dégrade vos machines et marchandises, donc votre chiffre d'affaires,
• judiciaires : si un tiers vous accuse d'un dommage matériel ou corporel subi dans vos locaux.

Quelles sont les garanties d'une assurance locaux et biens ?

L'assurance d'un local professionnel est généralement comprise dans l'assurance multirisque professionnelle. À la manière d'une assurance habitation pour un particulier, elle va couvrir les locaux commerciaux. Elle va ainsi prendre en charge les frais de réparation en cas :

• d'incendie,
• de cambriolage, vol ou vandalisme,
• de bris de glace et de vitrine,
• de catastrophe naturelle.

Quelles autres assurances pour un local commercial ?

La multirisque pro comprend aussi une responsabilité civile professionnelle (RC Pro), pour être indemnisé en cas :

• de recours des voisins et tiers,
• de plainte d'un visiteur et/ou d'un client.

En plus de ces garanties, une assurance multirisque pro peut aussi inclure :

• une garantie vol, en cas de vol de vos machines ou de votre marchandise,
• la couverture suite à un arrêt d'activité en cas de sinistre, qui occasionne une perte de chiffre d'affaires (pertes d'exploitation),
• les dommages aux biens matériels, comme les machines, et aux marchandises,
• les dommages produits par l'activité de votre entreprise (défaut de prestation, retard de livraison, etc),
• une protection juridique, pour prendre en charge les frais engagés en cas litige porté devant la justice (honoraires d'avocat, conseil juridique, etc.).

Les autres obligations en matière de sécurité et de prévention

Au-delà de l'obligation d'assurance, disposer d'un local commercial implique aussi d'autres contraintes. Veillez à :

• L'installation d'un système de protection efficace contre le vol, les cambriolages et le vandalisme : télésurveillance, alarme, barreaux à certaines fenêtres, accès sécurisés, etc.
• La présence d'extincteurs : ils doivent être en état de marche, vérifiés, révisés et changés régulièrement, conformément à la législation en vigueur. C'est la norme NF S 61-919 qui fixe les obligations de maintenance des extincteurs.
• Disposer d'une installation électrique aux normes : elles doivent faire l'objet d'une surveillance et de vérifications régulières.
• L'installation d'un système de détection de fumée : il est obligatoire si une partie du bâtiment est à usage d'habitation.

Dans le cadre d'un d'un établissement recevant du public (ERP), de type boutique, les mêmes obligations s'appliquent : présence d'extincteurs aux normes, détecteur de fumée, etc. Mais d'autres contraintes peuvent s'ajouter. 

Obtenir un devis d’assurance local commercial

Pour obtenir un devis d'assurance pour vos locaux commerciaux, vous pouvez passer par un comparateur en ligne. Il vous suffit de remplir notre formulaire, et nos partenaires assureurs et courtiers reviendront vers vous avec des propositions de devis personnalisés. Vous pourrez aussi ajuster vos garanties selon votre activité et vos besoins spécifiques. 

FAQ Assurance local commercial

• Est-il obligatoire d'assurer un hangar ?

  Un hangar entre dans la catégorie des locaux commerciaux. À ce titre, il doit être assuré par l'entreprise qui le loue ou en est copropriétaire.

• Pourquoi assurer son commerce ?

  Assurer son commerce de type magasin ou boutique est obligatoire si vous n'êtes pas propriétaire des lieux. De plus, une assurance multirisque pro protège votre activité contre une multitude de sinistres : incendie, pertes d'exploitation, pertes de chiffre d'affaires, procès, litige, etc.

• Quel type d'assurance pour un local commercial ?

  Pour un local commercial, il est recommandé de souscrire une assurance multirisque pro. Ce produit inclut en effet un grand nombre couvertures essentielles. En cas de sinistre, vous serez couvert contre une grande partie de sinistres : incendie, dégâts des eaux, bris de machine, actes de vandalisme, etc.

• Quelle assurance pour un bail commercial ?

  Si vous mettez en location des locaux via un bail commercial, vous devez souscrire une assurance propriétaire non occupant (PNO). Depuis la loi ALUR, les PNO ont en effet l'obligation de souscrire une assurance en responsabilité civile pour le local commercial qu'ils louent.

• Quelle est la meilleure assurance pour un local d'entreprise ?

  Selon le site opinion-assurances.fr, qui recense les avis des internautes, voici les trois meilleurs assureurs proposant une multirisque pro :

  Top	Assureurs	Note moyenne
  1	COOVER	4,7
  2	Mapa	4
  3	MAAF	2

  Source : opinion-assurances.fr