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Plan d'épargne retraite individuel (PERin) : pourquoi souscrire ?

Qu'est-ce que le plan d'épargne retraite individuel (PERIN) ?

Préparer sa retraite ne repose plus uniquement sur les régimes obligatoires. Aujourd'hui, de nombreux Français choisissent de compléter leur future pension avec une solution d'épargne souple, durable et pensée pour s'adapter à différentes situations : le Plan Épargne Retraite Individuel, ou PERIN. Ce contrat, souscrit à titre personnel, permet de constituer une retraite complémentaire à son rythme, avec des conditions de versement flexibles, des avantages fiscaux possibles et plusieurs options de sortie à la retraite.

Qu'est-ce qu'un PERIN ?

Le Plan Épargne Retraite individuel (PERIN), aussi appelé PER individuel, est un contrat d'épargne retraite ouvert à tous, sans conditions spécifiques. Il est mis en place dans le cadre de la réforme de l'épargne retraite, instaurée par la loi Pacte en 2019 et remplace les anciens plans d'épargne retraite individuel comme le contrat Madelin et le PERP.

Il permet de préparer sa retraite de façon autonome, en dehors de tout cadre professionnel. Contrairement aux PER proposés par l'employeur, celui-ci repose uniquement sur vos décisions et vos versements volontaires.

Ce produit vous donne la possibilité d'épargner à votre rythme, selon vos capacités financières et vos objectifs. Il se distingue par sa souplesse de gestion et par les avantages fiscaux qu'il peut offrir, notamment si vous êtes imposable.

Une épargne retraite volontaire et personnalisée

Le dispositif PERIN fonctionne sur un principe simple : vous épargnez quand vous le souhaitez, dans les montants que vous choisissez. Vous avez le contrôle total sur :

  • la fréquence et le montant des versements ;
  • le mode de gestion (pilotée, libre ou conseillée) ;
  • les supports d'investissement.

Autrement dit, vous pouvez adapter votre épargne à votre situation actuelle et à vos projets futurs. En contrepartie, les sommes restent bloquées jusqu'à votre départ à la retraite, sauf cas de déblocage exceptionnel.

Qui peut ouvrir un PERIN ?

L'ouverture d'un Plan épargne retraite individuel est accessible à tous, sans conditions d'âge ni de statut. Vous pouvez y souscrire que vous soyez :

  • salarié, du secteur public ou privé ;
  • travailleur indépendant, profession libérale, artisan ou commerçant ;
  • fonctionnaire ;
  • sans activité professionnelle, comme un étudiant ou un conjoint sans revenus.

Il n'est pas nécessaire d'avoir des revenus imposables pour ouvrir un PERIN, mais les avantages fiscaux s'appliquent uniquement si vous êtes imposable. Néanmoins, même sans gain fiscal immédiat, vous pouvez commencer à constituer une épargne retraite à long terme.

Bon à savoir : Comme une assurance-vie, la souscription d'un PERIN est à réaliser auprès de votre établissement bancaire ou d'un assureur externe.

Quelle différence avec un PER collectif ou obligatoire ?

La principale distinction tient au cadre dans lequel vous ouvrez le plan. Le PER individuel est souscrit à titre personnel, tandis que :

  • le PER collectif est proposé par l'employeur à tous les salariés, souvent en complément d'une politique d'épargne salariale ;
  • le PER obligatoire est mis en place par l'entreprise pour certaines catégories de salariés et repose sur des cotisations imposées.

Avec un PERIN, vous êtes seul décideur : vous choisissez quand, combien et comment épargner. Ce n'est pas le cas dans un PER d'entreprise, où les conditions peuvent être imposées, notamment en termes de versements et de gestion.

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Comment utiliser efficacement votre Plan épargne retraite individuel ?

Le PER individuel s'adresse à celles et ceux qui veulent gérer eux-mêmes leur épargne retraite. Vous êtes le seul décisionnaire : vous choisissez combien, quand et comment épargner. L'objectif de cette section est de vous guider dans l'utilisation concrète de ce produit, de l'alimentation jusqu'au choix de sortie.

Choisir votre rythme d'épargne

Le PERIN ne vous impose aucune contrainte de versement. Vous êtes libre de fixer le montant et la fréquence de vos apports.Vous pouvez :

  • verser ponctuellement, selon vos capacités du moment ;
  • programmer des virements automatiques, mensuels ou trimestriels.

Bon à savoir : plus vous êtes imposé, plus la déduction fiscale est avantageuse. Il peut donc être intéressant de calibrer vos versements en fonction de votre taux marginal d'imposition.

Déterminer votre profil d'investisseur

Lorsque vous ouvrez un PER individuel, vous avez accès à différents types de placements. Pour faire les bons choix, il est utile de bien cerner votre profil d'épargnant. Voici quelques questions à vous poser pour y voir plus clair :

  • Voulez-vous déléguer complètement la gestion à un professionnel ?
  • Préférez-vous conserver le contrôle sur vos investissements ?
  • Avez-vous des connaissances financières suffisantes pour gérer vous-même vos placements ?

En fonction de vos réponses, vous choisirez l'un des trois modes de gestion proposés par la majorité des contrats :

  • pilotée : vous déléguez les arbitrages, adaptés automatiquement à votre âge ;
  • libre : vous choisissez et gérez seul vos supports ;
  • conseillée : vous décidez, mais avec un accompagnement personnalisé.

Structurer votre stratégie de placement

Votre épargne n'est pas simplement stockée : elle est investie pour produire un rendement. Vous avez accès à deux types de supports :

  • les fonds en euros, sécurisés mais avec un rendement limité ;
  • les unités de compte (UC), qui permettent d'investir en actions, immobilier, ETF, etc.

Dans la pratique, de nombreux épargnants mixent les deux. Cela permet de sécuriser une partie du capital tout en cherchant de la performance sur le long terme. Si vous démarrez jeune ou avec un horizon long, vous pouvez vous permettre une part plus dynamique.

Pensez à vérifier les frais de gestion appliqués à chaque support : ils varient fortement d'un contrat à l'autre.

Quelles sont les conditions pour sortir du PERIN ?

Au moment de la retraite, vous choisissez comment récupérer votre épargne. Le PERIN offre trois options :

  • la sortie en capital, en une ou plusieurs fois ;
  • la sortie en rente viagère, avec un revenu régulier à vie ;
  • la sortie mixte, combinant capital immédiat et rente.

Votre choix dépend de vos besoins, de votre situation familiale et de vos projets. Par exemple, si vous prévoyez un achat immobilier ou une donation, une sortie en capital peut être plus adaptée. Si vous recherchez un complément de revenu stable, la rente peut être plus rassurante.

Gardez en tête que la fiscalité varie selon le mode de sortie. Le capital est en partie imposable, tout comme la rente (selon votre âge et les règles applicables).

Ce degré de liberté vous permet de vous adapter à votre situation au moment de la retraite, qu'il s'agisse de financer un projet, d'anticiper une transmission ou de sécuriser un complément de revenu. Vous décidez du rythme, du montant et de la forme de retrait, selon vos priorités du moment.

Bon à savoir : à partir des cinq années précédant l'âge de la retraite, il est recommandé de demander conseil à votre gestionnaire pour identifier les options de sortie (capital, rente ou mixte) les mieux adaptées à votre situation.

Quels sont les avantages du PER individuel ?

Le PER individuel présente des atouts spécifiques pour ceux qui souhaitent construire leur retraite en toute autonomie. Contrairement aux dispositifs collectifs proposés en entreprise, le PERIN vous laisse la main à chaque étape : alimentation, gestion, investissements et sortie. Voici les bénéfices clés à retenir si vous envisagez d'ouvrir ce type de contrat.

Une déduction fiscale des versements volontaires

Lorsque vous alimentez votre PER individuel, vous pouvez déduire vos versements volontaires de votre revenu imposable, dans la limite des plafonds légaux.

L'avantage est particulièrement significatif si vous êtes fortement imposé. Par exemple :

  • à un Taux Marginal d'Imposition (TMI) de 30 %, un versement de 3 000 euros peut vous faire économiser 900 euros d'impôt ;
  • à un TMI de 41 %, ce gain fiscal grimpe à 1 230 euros ;
  • et à un TMI de 45 %, il atteint 1 350 euros.

Bon à savoir : cette déduction est facultative : vous pouvez aussi choisir de ne pas l'activer si vous préférez une fiscalité plus légère à la sortie. 

Des choix d'investissement modulables et évolutifs

Le PERIN est conçu pour les épargnants qui veulent garder le contrôle. Contrairement aux plans collectifs, vous êtes ici le seul maître à bord.

Vous pouvez :

  • sélectionner les supports d'investissement qui correspondent à votre profil (fonds en euros, ETF, SCPI...) ;
  • modifier à tout moment la répartition de votre épargne ;
  • changer de mode de gestion si vos objectifs évoluent.

Cette autonomie vous donne la possibilité de construire une stratégie d'épargne sur mesure, en tenant compte de votre horizon de placement, de votre tolérance au risque et de vos préférences en matière de diversification.

Comment choisir le meilleur PER individuel ?

Le meilleur PER individuel est celui qui répond à vos besoins en matière de flexibilité, de lisibilité et de performance sur le long terme. Avant de souscrire, prenez le temps d'évaluer certains critères clés :

  • la possibilité de changer de mode de gestion en cours de contrat, selon l'évolution de votre situation ou de vos objectifs ;
  • la clarté de l'interface et des documents contractuels, pour suivre facilement l'évolution de votre épargne ;
  • la transparence sur les frais appliqués (gestion, arbitrage, versement) afin d'éviter les mauvaises surprises ;
  • la qualité du suivi client, avec un interlocuteur réactif et disponible si vous avez besoin d'assistance ;
  • la capacité du contrat à proposer des supports variés, pour ajuster votre stratégie dans le temps.

Comparer ces éléments vous aidera à choisir un contrat adapté, durable et facile à piloter.

Les contrats disponibles sur le marché ne proposent pas tous le même degré de souplesse. Certains imposent un mode de gestion par défaut, d'autres vous permettent d'en changer en cours de route. Mieux vaut opter pour un contrat capable d'évoluer avec vous, en fonction de votre âge, de vos revenus ou de votre intérêt pour les marchés financiers.

Les limites concrètes d'un PERIN

Le PER individuel est un outil souple, accessible et potentiellement avantageux. Mais comme tout produit d'épargne à long terme, il comporte des règles à connaître et des limites à anticiper. Avant de vous lancer, prenez un moment pour examiner les aspects qui peuvent freiner ou limiter votre stratégie. Mieux vaut les connaître dès le départ pour faire un choix éclairé.

L'argent reste bloqué jusqu'à la retraite (sauf exceptions précises)

C'est un point fondamental. Les sommes versées sur un PERIN ne peuvent pas être récupérées librement avant l'âge légal de départ à la retraite. C'est ce qui différencie ce contrat d'une assurance-vie ou d'un livret bancaire.

Il existe cependant quelques cas de déblocage anticipé autorisés par la loi, comme :

  • l'achat de la résidence principale ;
  • le décès du conjoint ou partenaire de PACS ;
  • l'invalidité de l'assuré ou d'un proche ;
  • le surendettement ou la fin des droits au chômage.

En dehors de ces situations, votre épargne reste indisponible. Il est donc conseillé de ne pas y placer de l'argent dont vous pourriez avoir besoin à court ou moyen terme.

Bon à savoir : Un déblocage anticipé est possible en cas de situation exceptionnelle. Il suffit d'envoyer une lettre recommandée avec votre pièce d'identité, un RIB et un justificatif adapté (invalidité, décès du conjoint, surendettement...).

Des frais qui varient beaucoup selon les contrats

Tous les PER individuels n'affichent pas les mêmes niveaux de frais. Et à long terme, quelques dixièmes de pourcent peuvent faire une grosse différence sur le rendement final.

Les principaux frais à surveiller sont :

  • les frais sur versement, qui réduisent directement le montant investi ;
  • les frais de gestion annuels, différents pour les fonds en euros et les unités de compte ;
  • les frais d'arbitrage, parfois facturés à chaque modification de votre allocation.

Certains contrats affichent des frais compétitifs, en particulier ceux proposés en ligne. D'autres, plus traditionnels, peuvent s'avérer plus coûteux. Comparer plusieurs offres reste indispensable avant de souscrire.

Une prise de risque à maîtriser sur les unités de compte

Le PER individuel permet d'investir sur des supports variés. Si vous optez pour des unités de compte (UC), sachez qu'il n'y a aucune garantie sur le capital.

Les UC regroupent des supports comme :

  • les actions (fonds ou ETF) ;
  • l'immobilier (SCPI, SCI) ;
  • les fonds obligataires ou mixtes.

Ces supports peuvent générer de meilleures performances que les fonds en euros, mais ils peuvent aussi subir des pertes, surtout sur le court terme.

Pour limiter les risques, vous pouvez :

  • mixer des UC avec des placements plus prudents ;
  • choisir un mode de gestion pilotée selon votre horizon retraite ;
  • adapter la répartition au fil des années.

Ce n'est pas un frein, mais une réalité à prendre en compte dans votre stratégie.

Foire aux questions

Puis-je ouvrir un PER individuel si je suis au chômage ou étudiant ?

Oui. Le PER individuel est ouvert à toute personne physique, y compris en tant que demandeur d'emploi. Vous pouvez y verser librement de l'argent. En revanche, si vous n'êtes pas imposable, vous ne bénéficierez pas de déduction fiscale sur vos versements.

Est-ce que je peux suspendre mes versements sans clôturer le contrat ?

Oui. Le PERIN est sans obligation de versement régulier. Vous pouvez interrompre vos apports temporairement, voire pendant plusieurs années, sans que cela entraîne de frais ou de fermeture du plan. Vous conservez vos droits et pouvez reprendre vos versements à tout moment.

Je veux changer d'organisme, est-ce possible de transférer mon PERIN ?

Oui. Vous pouvez transférer votre PER individuel vers un autre assureur ou gestionnaire, si vous trouvez un contrat plus avantageux. Le transfert est gratuit si votre PER a plus de 5 ans. En dessous, des frais peuvent être appliqués (plafonnés à 1 % du montant transféré).

Que devient mon PERIN si je décède avant la retraite ?

Le capital du PERIN est transmis aux bénéficiaires que vous avez désignés dans le contrat. La fiscalité dépend de votre âge au moment du décès. Avant 70 ans, chaque bénéficiaire dispose d'un abattement de 152 500 euros. Pensez à mettre à jour régulièrement la clause bénéficiaire pour qu'elle reflète votre situation personnelle.

Nolwen Illand
Rédigé par Nolwen Illand

Dernière mise à jour : le 27/06/2025

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