Assurance moto sans franchise : comment ça marche ?

Qu'entend-on exactement par assurance moto sans franchise ?

Une assurance moto sans franchise signifie que l'assuré n'a aucun montant à régler en cas de sinistre couvert. Contrairement aux formules classiques, il n'y a aucune somme déduite de l'indemnisation. Cela concerne aussi bien les dommages matériels que corporels, selon les garanties souscrites.

Ce type de contrat reste encore minoritaire, car il entraîne généralement une prime plus élevée.

Bon à savoir :

Attention : il est indispensable de vérifier les conditions précises dans les CGV. Une assurance "sans franchise" peut en réalité ne concerner que certains sinistres, ou s'accompagner de plafonds d'indemnisation limités. Par exemple, en cas de catastrophe naturelle, une franchise légale de 380 euros minimum sera appliquée.

Les 2 options pour rouler en scooter sans franchise

Le rachat de franchise 

Le rachat de franchise consiste à payer une surprime pour réduire ou supprimer la somme qui resterait à charge après un sinistre. Il peut être proposé en option dans un contrat moto ou par une compagnie d'assurance tierce.

• Rachat total : la franchise disparaît totalement pour la garantie concernée,
• rachat partiel : la franchise est réduite (par exemple de 400 à 100 euros).

Cette option ne s'applique pas à toutes les garanties. Elle est souvent limitée aux dommages tous accidents, au vol et à l'incendie. Le coût dépend de la valeur de la moto, du profil du conducteur et du niveau de couverture choisi.

Avant de souscrire un rachat de franchise, il faut vérifier :

• si le rachat s'applique aux sinistres responsables ou uniquement non responsables,
• les plafonds de remboursement prévus,
• les exclusions éventuelles (sinistre en cas d'alcoolémie, prêt non déclaré de la moto, etc.).

Le bonus fidélité “franchise qui fond”

Certaines compagnies d'assurance récompensent la fidélité et la bonne conduite en deux roues en réduisant automatiquement la franchise après plusieurs années sans sinistre. On parle de “franchise qui fond” ou “franchise dégressive”.

Concrètement, un motard peut voir sa franchise passer de 400 à 200 euros après deux ans, puis disparaître totalement au bout de cinq ans sans accident. Cet avantage est généralement conditionné à l'absence totale de déclaration de sinistre. En cas d'accident responsable, le compteur repart à zéro.

Pourquoi choisir l'option "sans franchise" ?

Une assurance moto sans franchise ne convient pas à tous les profils. Elle devient réellement intéressante dans certaines situations précises, où le risque de reste à charge est plus élevé : 

• moto neuve ou de forte valeur,
• stationnement en extérieur ou dans une zone à risque,
• usage quotidien avec forte probabilité d'accident ou de panne.

Mais il existe notamment d'autres situations où cette option peut faire la différence, à condition de bien connaître les conditions du contrat.

En cas d'accident responsable ou avec un tiers non identifié

En cas d'accident responsable, la franchise s'applique systématiquement sur une formule d'assurance moto classique. Même si les dégâts sont partiels, l'assuré doit souvent avancer plusieurs centaines d'euros avant d'être indemnisé.

Avec une assurance deux-roues sans franchise :

• aucun reste à charge, même en cas de sinistre responsable,
• aucun impact sur l'indemnisation : la prise en charge est totale,
• plus de sérénité, notamment pour les petits chocs ou les rayures importantes.

C'est également le cas pour les accidents où le tiers responsable n'est pas identifié. Sans franchise, vous évitez une double peine : pas de coupable, mais pas de dépense de votre poche non plus.

Pour protéger un conducteur occasionnel en cas de prêt de guidon

Beaucoup d'assureurs appliquent une franchise majorée quand la moto est prêtée à un tiers. Dans certains cas, cette franchise peut doubler ou tripler si l'emprunteur n'est pas déclaré dans le contrat.

Certaines formules permettent de supprimer cette majoration. On parle alors de "prêt du guidon sans franchise", une garantie intéressante si tu prêtes régulièrement ton deux-roues à un proche.

Mais attention : cette option peut comporter des limites, notamment sur :

• l'âge minimum du conducteur,
• le nombre de prêts autorisés par an,
• les horaires d'utilisation (souvent exclue la nuit),
• l'obligation de non-paiement (le prêt ne doit pas être rémunéré).

Lors d'un sinistre bris de glace ou vol

Certaines garanties spécifiques sont très souvent soumises à une franchise. C'est notamment le cas :

• du bris de glace (optique, bulle, pare-brise de scooter),
• ou encore du vol, partiel ou total.

Une franchise de 400 à 600 euros sur ces sinistres est fréquente. Or, le montant des réparations est parfois équivalent. Sans franchise, la totalité des frais est couverte, même si les dommages sont mineurs.

Quel est le prix d'une assurance moto sans franchise ?

Les contrats sans franchise sont souvent perçus comme plus chers. Et c'est vrai : ils impliquent une couverture plus étendue, sans reste à charge, ce qui se reflète dans le montant de la cotisation annuelle.

En moyenne, une assurance moto sans franchise coûte 15 à 30 % plus cher qu'un contrat équivalent avec franchise. Mais cette différence dépend de plusieurs facteurs :

• le type de deux-roues (scooter, moto sportive, trail, 125 cc...),
• le profil du conducteur (âge, bonus-malus, antécédents),
• la zone géographique (ville dense ou zone rurale),
• et bien sûr, les garanties incluses.

Exemple : pour une moto de 600 cm³ avec 50 % de bonus, la prime annuelle peut passer de 480 à 620 euros si la franchise est supprimée.

Le surcoût peut sembler important, mais il devient souvent rentable dès le premier sinistre supérieur à 200 ou 300 euros, notamment sur les garanties coûteuses comme le vol ou les dommages tous accidents.

Pour visualiser rapidement l'impact sur ton budget, l'idéal reste de comparer plusieurs devis en ligne en modifiant un seul critère : franchise ou pas. Cela vous permettra de mesurer :

• le montant de la différence de prime,
• le niveau réel de protection offert,
• les services associés (assistance, remorquage, prêt de véhicule...).