Comment assurer votre prêt immobilier si vous faites un sport à risques ?

Quels sont les sports classés à risques par les assureurs ?

Il n'existe pas de liste officielle, mais la majorité des assureurs identifie les sports suivants comme étant à risques :

• sports aériens : parapente, ULM, parachutisme, base jump, deltaplane, saut à l'élastique ;
• sports mécaniques : moto sur circuit, karting, rallye, quad ;
• sports de montagne : alpinisme, escalade, ski hors-piste, spéléologie ;
• sports nautiques extrêmes : plongée sous-marine, kitesurf, canyoning, pêche en haute mer ;
• sports de combat : boxe, MMA, judo à haut niveau ;
• équitation à un niveau compétitif ou intensif.

Que disent les chiffres sur les risques ?

Les statistiques montrent que certaines disciplines présentent un taux d'accidents significativement plus élevé. Par exemple, les sports de montagne sont responsables de 37 % des décès liés aux accidents sportifs en France selon les données des secours en montagne. Le parapente, à lui seul, représente une part importante des prises en charge en haute altitude.

Ces données influencent directement les grilles d'évaluation des risques utilisées par les compagnies d'assurance. Elles expliquent aussi pourquoi deux assurés au même âge et avec les mêmes revenus peuvent se voir proposer des tarifs très différents... simplement en fonction de leur activité sportive.

Quand faut-il déclarer votre sport à l'assureur ?

Dès que vous engagez des démarches pour assurer votre prêt immobilier, vous devez déclarer les sports que vous pratiquez, surtout s'ils sont considérés comme à risques. Voici les informations que vous devez déclarer à votre assureur :

• le type de sport que vous pratiquez ;
• la fréquence (hebdomadaire, mensuelle...) ;
• le niveau de pratique (loisir, compétition, professionnel) ;
• votre affiliation à un club ou une fédération ;
• l'ancienneté dans la pratique ;
• d'éventuels antécédents médicaux liés à cette activité.

Attention, chaque réponse influence directement le niveau de couverture proposé. 

Pratique occasionnelle ou régulière : ce qui change tout

L'assurance emprunteur distingue deux profils :

• les pratiquants occasionnels : vous testez une activité à l'occasion d'un voyage ou d'un baptême (saut en parachute, plongée, etc.). Dans ce cas, aucune déclaration n'est exigée par l'assureur ;
• les pratiquants réguliers : vous êtes licencié d'un club, participez à des compétitions ou vous entraînez plusieurs fois par semaine. Cette régularité vous classe automatiquement dans la catégorie des profils à risques.

Dès que votre pratique entre dans un cadre organisé, vous devez la mentionner dans le questionnaire médical ou le formulaire complémentaire sports à risques, fourni par l'assureur.

Pourquoi il est risqué de ne pas déclarer votre activité sportive

Ne pas déclarer un sport à risques, c'est prendre un double risque :

1. être exclu des garanties essentielles (comme l'incapacité de travail ou l'invalidité) si l'accident survient pendant votre activité ;
2. subir une résiliation du contrat ou une nullité de garantie pour fausse déclaration intentionnelle.

La transparence vous protège. Même si cela entraîne une surprime ou une garantie exclue, vous évitez tout litige ultérieur avec l'assureur.

Quelles sont les conséquences sur votre contrat ?

Déclarer un sport à risques peut modifier drastiquement votre assurance de prêt immobilier. Cela se traduit par des garanties limitées, une prime plus élevée, voire un refus de couverture. 

Surprime : un tarif ajusté à votre profil

Lorsque vous pratiquez un sport jugé risqué, l'assureur peut appliquer une surprime. Concrètement, cela signifie que vous paierez plus cher que la moyenne pour bénéficier des mêmes garanties.

Le montant de la surprime dépend de plusieurs facteurs :

• le type de sport (ex. : la plongée encadrée coûte moins cher à couvrir que le parapente en autonomie) ;
• la fréquence à laquelle vous pratiquez votre activité sportive ;
• votre niveau de risque individuel (âge, antécédents médicaux, lieu de pratique).

Bon à savoir :

Certains contrats d'assurance de prêt immobilier appliquent des surprimes forfaitaires, d'autres utilisent un taux en pourcentage de la cotisation de base. Dans tous les cas, vous avez le droit de demander un devis personnalisé.

Exclusions de garantie : partielles ou totales

Il est courant qu'un assureur exclue certaines garanties en lien direct avec votre activité :

• si vous vous blessez en pratiquant votre sport à risques, la garantie invalidité ou incapacité de travail peut ne pas fonctionner ;
• l'exclusion peut être totale (aucune couverture) ou partielle (uniquement sur certaines situations ou types d'accident).

Ces exclusions sont souvent rachetables. Moyennant une cotisation plus élevée, vous pouvez réintégrer la totalité ou une partie des garanties. 

Refus d'assurance de prêt immobilier : dans quels cas ?

Dans les situations les plus risquées, l'assureur peut :

• refuser de couvrir votre prêt avec les garanties classiques ;
• vous proposer un contrat limité avec exclusions non rachetables ;
• vous rediriger vers le Bureau Central de Tarification (BCT) si aucune compagnie n'accepte de vous assurer.

Dans ce cas, faire appel à un courtier spécialisé ou à un comparateur en ligne vous aide à identifier rapidement les compagnies d'assurance qui acceptent votre profil, avec des conditions plus souples.

Comment être couvert efficacement ?

Pratiquer une activité sportive ne doit pas vous empêcher de souscrire une assurance de prêt immobilier adaptée. Il existe aujourd'hui plusieurs solutions pour obtenir une couverture complète, même si vous pratiquez un sport dangereux. L'essentiel, c'est de connaître vos options et de bien comparer les offres.

Le rachat d'exclusion : une option à considérer

Quand une garantie est exclue à cause de votre activité, vous pouvez demander un rachat d'exclusion. Il s'agit d'une extension du contrat qui vous permet de réintégrer certaines garanties, moyennant une majoration tarifaire. Cette solution vous permet d'éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre lié à votre activité sportive.

Comparer les contrats d'assurance emprunteur 

Si votre banque refuse de vous couvrir ou vous impose un contrat d'assurance trop contraignant, vous pouvez exercer votre droit à la délégation d'assurance. Ce changement présente plusieurs avantages :

• trouver un assureur qui accepte votre profil sportif, sans exclusions injustifiées ;
• réduire le coût global de votre assurance en jouant sur la concurrence ;
• accéder à des offres plus souples et personnalisées.

Cette liberté contractuelle vous permet de mieux défendre votre dossier et d'obtenir une protection réellement adaptée à votre vie personnelle.

L'intérêt de passer par un courtier ou un comparateur spécialisé

Faire appel à un courtier ou utiliser un comparateur d'assurance emprunteur spécialisé peut grandement faciliter vos démarches. Ces professionnels ont l'habitude de traiter des dossiers complexes et savent exactement :

• vers quels assureurs orienter votre demande ;
• comment présenter votre pratique sportive sans alourdir le risque perçu ;
• quelles garanties sont négociables et à quel tarif.

En clair, vous gagnez du temps, vous maximisez vos chances d'acceptation, et vous accédez à des conditions plus avantageuses.