Assurance emprunteur : que faire quand on exerce un métier à risque ?

Quels sont les métiers considérés à risques ?

Quand vous demandez un crédit immobilier, votre profession peut suffire à vous classer parmi les profils dits à risques. Les assureurs ne jugent pas votre métier, mais les statistiques d'accidents et les conditions d'exercice de votre profession en question (lieu de travail, utilisation de matériels dangereux, mission à l'étranger). Si vous êtes exposé à des dangers physiques ou à un environnement instable, vous entrez dans cette catégorie.

Les professions à risque regroupent principalement huit grandes catégories :

• métiers de la sécurité et de l'intervention : policier, gendarme, militaire, agent de sécurité, convoyeur de fonds, sapeur-pompier, secouriste ;
• métiers du bâtiment et travaux en hauteur : couvreur, charpentier, grutier, échafaudeur, élagueur, ouvrier du btp, manutentionnaire, docker, déménageur, conducteur d'engins de chantier, technicien de maintenance en hauteur (éoliennes, pylônes, antennes), employé de nettoyage industriel en hauteur ;
• métiers du transport et de la logistique : chauffeur routier, conducteur de bus ou de train, taxi, vtc, ambulancier, pilote de ligne, hôtesse de l'air, steward ;
• métiers exposés aux substances ou environnements dangereux : technicien du nucléaire, calorifugeur, employé de raffinerie ou site pétrochimique, travailleur en centrale thermique ou hydraulique, chimiste, manipulateur de produits toxiques, artificier, démineur ;
• métiers en milieu maritime ou isolé : marin pêcheur, marin de la marine marchande, spéléologue professionnel, bûcheron, ouvrier forestier ;
• métiers du sport, de l'animation ou du spectacle : cascadeur, artiste de cirque, intermittent du spectacle, moniteur de ski, guide de haute montagne, moniteur de plongée, sportif professionnel ;
• médias et professions itinérantes en zone à risque : journaliste reporter de guerre, photographe de terrain, cameraman de terrain, diplomate en poste en zone instable ;
• métiers agricoles et ruraux : agriculteur, éleveur, travailleur saisonnier agricole ;

Vous pouvez aussi être concerné si vous pratiquez une activité annexe à risque, même si votre métier principal semble classique. Par exemple, un infirmier hospitalier peut être impacté s'il est aussi pompier volontaire.

L'impact sur votre contrat d'assurance

Dès que vous signalez un métier à risque dans votre dossier, l'assureur évalue son niveau de dangerosité. Ce n'est pas automatique, mais dans la plupart des cas, vous recevez une proposition avec :

• une surprime sur votre assurance emprunteur,
• des garanties restreintes,
• voire un refus partiel ou total de couverture.

La surprime varie selon plusieurs critères : le type de profession, la régularité de l'activité et les conditions d'exercice (à l'étranger, de nuit, en zone sensible, etc.). À titre d'exemple, un artisan travaillant en hauteur sera souvent moins exposé qu'un militaire déployé sur une opération extérieure, mais plus qu'un comptable.

Dans certains cas, l'assurance proposée par l'organisme prêteur peut refuser de couvrir certaines garanties (ex : Incapacité temporaire de travail, Invalidité permanente totale) à cause de votre métier. 

Exclusions et clauses spécifiques : ce que vous devez vérifier

Quand vous exercez un métier jugé à risque, l'assureur peut insérer des clauses d'exclusion dans le contrat d'assurance emprunteur. Cela signifie qu'il ne vous indemnisera pas si l'accident ou la maladie survient dans certaines situations liées à votre profession.

Quelques exemples concrets :

• un agent de sécurité peut être exclu pour les sinistres survenus lors d'une intervention armée ;
• un travailleur en hauteur peut être couvert uniquement jusqu'à une certaine limite de mètres ;
• un professionnel du nucléaire peut se voir exclure les conséquences d'une exposition radioactive et manipulation de produits dangereux.

Ces restrictions ne sont pas toujours claires. Il est donc essentiel de lire les conditions générales et les clauses spécifiques. Une bonne comparaison d'offres permet d'éviter les mauvaises surprises.

Retards, franchises et carences : ce que vous devez savoir

Outre les tarifs, votre métier peut impacter d'autres aspects du contrat d'assurance emprunteur :

• le délai de carence (la période après la signature pendant laquelle vous n'êtes pas encore couvert) ;
• la franchise (le nombre de jours non indemnisés en cas d'arrêt) ;
• les délais de traitement du dossier, qui peuvent être plus longs si l'assureur demande des examens médicaux ou des justificatifs professionnels supplémentaires.

Les solutions disponibles pour souscrire une assurance emprunteur

Délégation d'assurance : les avantages clés

Si votre banque refuse de vous couvrir à cause de votre profession ou vous propose une surprime importante, vous avez le droit de changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment après la souscription. C'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance.

Ce choix vous permet de :

• bénéficier d'une assurance de prêt sur mesure, adapté à votre profil professionnel ;
• éviter certaines exclusions de garantie imposées par les organismes prêteurs ;
• réduire le coût global de l'assurance, même en cas de surprime.

De nombreux assureurs sont spécialisés dans les profils à risques. Ils disposent de grilles d'évaluation plus précises et plus souples que les banques. 

Rachat d'exclusions : une option à considérer

Certains contrats vous laissent la possibilité de racheter une exclusion moyennant une surprime. Par exemple, un pompier peut demander à être couvert lors d'interventions à risques spécifiques, même si cela entraîne une hausse de sa cotisation d'assurance.

Ce choix peut être stratégique si :

• vous souhaitez protéger vos proches au maximum,
• vous avez un projet immobilier important,
• ou vous savez que votre métier vous expose régulièrement à un danger.

Avant d'accepter, demandez toujours un chiffrage précis de la surprime. L'objectif est de trouver un équilibre entre protection et budget.

Comparateurs en ligne et courtiers spécialisés

Quand on exerce un métier à risque, gagner du temps tout en accédant à des offres compétitives devient essentiel. Deux outils peuvent faire la différence :

• les comparateurs en ligne qui vous permettent de visualiser plusieurs devis en quelques clics ;
• les courtiers spécialisés, qui négocient à votre place avec des compagnies d'assurance habituées aux situations complexes.

Un bon courtier peut faire la différence, surtout si votre profil est refusé par plusieurs compagnies. Il saura orienter votre demande vers l'assureur le plus adapté et vous aider à monter un dossier solide.

Que se passe-t-il si vous changez de métier ?

Si vous quittez votre métier à risque après la souscription, vous pouvez demander une révision de votre contrat. Certains assureurs acceptent de :

• supprimer la surprime,
• étendre certaines garanties,
• ou même réduire votre cotisation mensuelle.

Encore faut-il penser à le signaler. Beaucoup d'assurés continuent de payer trop cher simplement parce qu'ils n'ont pas mis à jour leur situation personnelle.