Une offre "sans franchise" séduit immédiatement, surtout après un premier sinistre où la franchise a fait grimper la facture d'assurance auto. Mais l'expression recouvre des réalités très différentes selon la garantie concernée, et une franchise fixée par la loi reste due quoi qu'il arrive. Comprendre ce distinguo, au-delà du principe général de la franchise en assurance tous risques, évite une déception au moment où l'on en a le plus besoin.
L'essentiel en 30 secondes
- Il n'existe pas de contrat entièrement sans franchise sur toutes les garanties à la fois : l'absence de franchise se vérifie garantie par garantie dans les conditions générales.
- La franchise catastrophe naturelle est fixée à 380 € par la loi pour tout véhicule terrestre à moteur. Aucun contrat, aucune option de rachat ne peut la supprimer.
- Le bris de glace est la garantie la plus souvent proposée sans franchise ; les dommages tous accidents restent la garantie où une franchise nulle est la plus rare et la plus coûteuse.
- Rachat de franchise et assurance sans franchise ne sont pas la même chose : le rachat est une option payante ajoutée à un contrat qui prévoit déjà une franchise, elle ne s'applique presque jamais à la franchise légale catastrophe naturelle.
- Si la suppression de franchise coûte 80 € de plus par an pour une franchise habituelle de 300 €, l'option n'est rentable qu'à partir d'un sinistre tous les trois à quatre ans environ.
- Deux franchises peuvent se cumuler sur un même sinistre si plusieurs garanties sont déclenchées simultanément. Le reste à charge réel peut dépasser ce que laisse penser la lecture isolée d'une seule ligne du contrat.
Rédigé avec l'aide de l'IA, relu et validé par nos experts en assurance
Qu'est-ce qu'une assurance auto sans franchise ?
La franchise est la part d'un sinistre qui reste à la charge de l'assuré, même après indemnisation, un principe que le Code des assurances autorise explicitement dans la rédaction des contrats. Une assurance sans franchise est un contrat, ou plus souvent une garantie précise à l'intérieur d'un contrat, pour laquelle l'assureur renonce à appliquer cette part restant à charge, en contrepartie d'une cotisation plus élevée.
Il n'existe pas de contrat entièrement et universellement "sans franchise" sur toutes les garanties à la fois : l'absence de franchise se négocie et se vérifie garantie par garantie, dans les conditions générales du contrat.
Sur quelles garanties la franchise peut-elle réellement être supprimée ?
Certaines garanties se prêtent facilement à une suppression de franchise, d'autres beaucoup plus rarement, et une seule reste totalement hors de portée de toute négociation.
| Garantie | Franchise supprimable ? |
| Bris de glace | Oui, fréquemment proposée sans franchise ou avec une franchise très faible |
| Assistance et dépannage | Oui, cette garantie n'inclut généralement aucune franchise |
| Vol et incendie | Parfois, selon les assureurs et le niveau de gamme du contrat |
| Dommages tous accidents | Rarement sans franchise complète, plus souvent réduite via une option payante |
| Catastrophe naturelle | Non, jamais : franchise fixée par la loi, quel que soit le contrat |
La garantie dommages tous accidents reste celle où une franchise nulle est la plus rare et la plus coûteuse à obtenir, cette garantie concentrant l'essentiel du risque financier pour l'assureur.
La franchise catastrophe naturelle : la seule qu'aucun contrat ne peut supprimer
Le montant de la franchise applicable en cas de catastrophe naturelle reconnue par arrêté est fixé à 380 € pour tout véhicule terrestre à moteur endommagé, quelle que soit la compagnie d'assurance. Ce montant, encadré réglementairement, ne peut être ni réduit ni supprimé par un contrat "sans franchise", ni racheté par une option de rachat de franchise, comme le rappelle la fiche officielle de service-public.fr sur la franchise d'assurance automobile.
Contrairement à la franchise catastrophe naturelle applicable à l'habitation, celle des véhicules terrestres à moteur n'est jamais modulée selon le nombre d'arrêtés de catastrophe naturelle constatés dans une commune : elle reste fixée à 380 €, sans doublement ni triplement possible, un traitement plus favorable que celui réservé aux biens immobiliers.
Bon à savoir :
Cette franchise légale ne s'applique qu'aux véhicules bénéficiant de la garantie catastrophe naturelle, elle-même absente d'un contrat au tiers simple. Un véhicule assuré uniquement en responsabilité civile ne sera pas indemnisé du tout en cas de catastrophe naturelle, franchise ou non.
Concrètement, pour un véhicule dont les réparations après inondation sont estimées à 3 000 €, l'assureur verse 2 620 €, quelle que soit la formule souscrite et même si le contrat annonce une absence totale de franchise sur les autres garanties. Ce montant reste identique chez tous les assureurs du marché, la loi ne laissant aucune marge de négociation commerciale sur ce point précis.
Mon contrat auto est annoncé "sans franchise", mais l'assureur me retient quand même 380 € après une inondation : c'est une erreur ?
Non, ce n'est pas une erreur. La franchise catastrophe naturelle de 380 € reste due sur tout véhicule, même si votre contrat est annoncé sans franchise sur ses autres garanties. Ce montant est fixé par la loi, et aucune option de rachat ne permet de le supprimer. L'absence de franchise que vous avez négociée s'applique donc uniquement aux garanties comme le bris de glace ou le vol, jamais à celle-ci. Vérifier que votre contrat inclut bien la garantie catastrophe naturelle reste la vraie question à se poser avant ce type de sinistre.
Assurance sans franchise et rachat de franchise : quelle différence ?
Ces deux notions se confondent souvent, alors qu'elles ne fonctionnent pas de la même façon. Une assurance sans franchise intègre l'absence de franchise dès la formule choisie, sans démarche supplémentaire. Le rachat de franchise est au contraire une option payante, ajoutée à un contrat qui prévoit une franchise, permettant de la réduire ou de l'annuler pour un ou plusieurs sinistres définis à l'avance.
Le rachat de franchise reste généralement moins coûteux qu'un contrat structurellement sans franchise sur toutes les garanties, mais il ne s'applique presque jamais à la franchise légale catastrophe naturelle, exclue de son champ par construction.
Combien coûte une assurance sans franchise ?
Le surcoût dépend surtout du nombre de garanties concernées et de leur exposition statistique au risque.
| Élément | Impact sur le tarif |
| Suppression de franchise sur le bris de glace | Faible |
| Suppression de franchise sur le vol et l'incendie | Moyen |
| Suppression de franchise sur les dommages tous accidents | Élevé |
| Ancienneté et valeur du véhicule assuré | Moyen |
Supprimer la franchise sur l'ensemble des garanties d'un contrat tous risques peut ainsi représenter une hausse sensible de la cotisation annuelle, à mettre en regard du montant des franchises habituellement appliquées sur ces mêmes garanties.
Un calcul simple permet d'objectiver la décision : si la suppression de franchise coûte 80 € de plus par an et que la franchise habituelle sur les dommages tous accidents s'élève à 300 €, l'option ne devient intéressante qu'à partir du moment où un sinistre de ce type survient au moins une fois tous les trois à quatre ans. Un conducteur peu sinistré a donc statistiquement moins intérêt à cette option qu'un profil plus exposé, par exemple un usage urbain dense ou un stationnement sur la voie publique.
Faut-il choisir une assurance sans franchise ?
Le choix dépend surtout de la valeur du véhicule et de la fréquence attendue des petits sinistres, plus que d'une préférence générale pour l'absence de franchise.
Pour un véhicule récent, financé à crédit ou en location, supprimer la franchise sur les garanties principales limite un reste à charge qui pourrait peser lourd en cas de sinistre important. Pour un véhicule ancien ou de faible valeur, conserver une franchise raisonnable et réserver le budget à une meilleure formule de garanties reste souvent plus rentable que de payer pour l'annuler sur des sinistres rares.
Bon à savoir :
Comparer le montant total des franchises habituelles du contrat avec le surcoût annuel demandé pour les supprimer permet de vérifier, sur plusieurs années, si l'option reste réellement avantageuse.
Foire aux questions
Une franchise à 0 € sur le bris de glace signifie-t-elle une prise en charge à 100 % ?
Oui pour le montant de la réparation elle-même, mais un plafond de garantie peut malgré tout limiter la prise en charge sur un pare-brise particulièrement coûteux à remplacer, notamment équipé de capteurs d'aide à la conduite. L'absence de franchise ne signifie donc pas une absence totale de limite contractuelle. Il reste utile de vérifier le plafond indiqué dans les conditions générales avant de considérer cette garantie comme illimitée.
Puis-je négocier la suppression de la franchise avec mon assureur en cours de contrat ?
Oui, il est possible de demander un avenant modifiant le niveau de franchise d'une ou plusieurs garanties en cours de contrat, moyennant un ajustement de la cotisation. Cette modification prend effet à la date convenue avec l'assureur, sans attendre l'échéance annuelle. Elle ne s'applique toutefois qu'aux sinistres survenus après la prise d'effet de l'avenant.
La franchise catastrophe naturelle s'applique-t-elle aussi en cas de tempête simple ?
Non, une tempête classée catastrophe naturelle par arrêté relève bien de cette franchise légale de 380 €, mais un simple coup de vent non reconnu comme tel relève de la garantie événements climatiques, dont la franchise reste définie librement par le contrat. La distinction dépend de la publication ou non d'un arrêté interministériel, et non de l'intensité ressentie de l'événement.
Un jeune conducteur peut-il souscrire une assurance sans franchise ?
Oui, rien n'interdit à un jeune conducteur de souscrire une option sans franchise, mais le surcoût s'ajoute alors à la surprime légale déjà appliquée à ce profil, ce qui peut représenter un budget important. Comparer le coût de cette option avec le montant des franchises habituellement appliquées reste particulièrement utile pour ce profil, souvent plus exposé aux petits sinistres.
La franchise disparaît-elle automatiquement après plusieurs années sans sinistre ?
Non, le niveau de franchise reste fixé par les conditions du contrat et ne varie pas avec l'ancienneté ou le bonus-malus, sauf modification explicite demandée à l'assureur. Un bon coefficient de bonus-malus réduit la prime, mais n'a aucun effet automatique sur le montant des franchises applicables. Seule une demande explicite de modification du contrat permet de changer ce paramètre.
Deux franchises peuvent-elles s'appliquer en même temps sur un seul sinistre ?
Oui, si un même accident déclenche plusieurs garanties, par exemple des dommages tous accidents et un bris de glace dans le même sinistre, chaque garantie applique sa propre franchise séparément. Le cumul peut donc représenter un reste à charge plus élevé que ne le laisse penser la lecture isolée d'une seule ligne du contrat. Demander un décompte détaillé par garantie auprès de l'assureur permet de vérifier l'application exacte de chaque franchise.
Rédacteur, expert en assurance auto, moto, habitation, prêt immobilier
Rédacteur spécialisé en assurance, Jordan analyse et vulgarise les termes de l'assurance pour les transformer en informations simples et claires, et vous donner toutes les clés pour choisir la meilleure couverture.
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